ETF-Sparplan für die private Altersvorsorge

Ein ETF-Sparplan (Aktien-Indexfond) gehört für viele Sparer und Anleger zur privaten Altersvorsorge dazu - auch bei steigenden Zinsen und der aktuell unsicheren Weltlage. Ein ETF bildet einen Börsenindex ab, d.h. er enthält alle Aktien des Index und schwankt somit direkt proportional zum Index und unterliegt weiteren Risiken. Mit einem Sparplan kaufst du monatlich einen ETF und baust dir so Schritt für Schritt ein kleines Vermögen auf. ETFs handeln und halten kostet wenig und schon ab 1 Euro Sparrate geht es los, die Sparrate kannst du flexibel anpassen oder pausieren.

Warum ein ETF und nicht einzelne Aktien?

Selbstverständlich kannst du auch in einzelne Aktien kaufen, doch bist du dann selbst für die Zusammenstellung und Performance deines Portfolios verantwortlich. Mit ETFs kannst du einfach und günstig in Aktien vieler Unternehmen gleichzeitig investieren, ohne selbst den Markt laufend zu beobachten. Du folgst einfach dem Marktgeschehen und versuchst nicht durch gezielten Kauf einzelner Aktien eine bessere Rendite als der Index zu erzielen. Dabei werde die Aktien im Index mehrmals jährlich geprüft und gegebenenfalls die Zusammensetzung angepasst.

Wie kann ich ETFs für meine Altersvorsorge nutzen?

Im Alter oder wenn du Geld benötigst, kannst du ETF verkaufen. Die verbleibenden ETF Anteile genieren weiterhin Rendite, so dass bei prozentualen Verkäufen unterhalb der Rendite das Vermögen nicht schrumpft, sondern nur langsamer wächst. Gewinne (Dividenden und Kurssteigerungen) werden mit 25% (+ Solidaritätszuschlag und eventuell Kirchensteuer) pauschal versteuert und direkt von deiner Bank an das Finanzamt abgeführt, daher solltest du an den Freistellungsauftrag für den Sparerfreibetrag (1000 Euro ab 2023, für Verheiratete das Doppelte) denken. ETFs werden ähnlich wie Bankguthaben ganz einfach vererbt, so dass das Vermögen für Nachkommen erhalten bleibt.

Mir wurde ein aktiv gemanagter Aktienfond empfohlen, warum sollte ich in einen ETF investieren?

ETFs sind deutlich günstiger als aktiv gemanagte Aktienfonds, sowohl beim Kauf als auch bei den laufenden Gebühren. Dies zahlt direkt auf die Rendite des ETF ein. Weiterhin haben über die letzten Jahre nur ganz wenige aktive gemangte Fonds den vergleichbaren Index geschlagen.

Es gibt so viele ETFs, wie finde ich den richtigen ETF für mich?

Bei der Auswahl des richtigen ETF achte ich persönlich auf eine breite weltweite Streuung der Aktien, Wertentwicklung der letzten Jahre, großes Fondsvolumen, niedrige Gebühren, Thesaurierung (Zinsen, Dividenden und Kursgewinne werden reinvestiert um vom Zinseszinseffekt zu profitieren) und eine physische Nachbildung des Index - deine Kriterien können natürlich anders sein und bspw. Nachhaltigkeit der Unternehmen im Index berücksichtigen.

Entscheidend für die Auswahl des für dich richtigen ETFs sind deine Anlagestrategie und Risikobereitschaft. Um dir die Auswahl zu erleichtern habe ich einige beliebte ETF rausgesucht:

• Xtrackers MSCI World UCITS ETF (Acc) (WKN: A1XB5U) - ca. 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern
• iShares MSCI ACWI UCITS ETF (Acc) (WKN: A1JMDF) - ca. 2.800 Unternehmen aus 23 Industrie- und 24 Schwellenländern
• Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (Acc) (WKN: A2PKXG) - ca. 3.900 Unternehmen aus 25 Industrieländern und 24 Schwellenländern

Auch wenn für die Altersvorsorge thesaurierende ETF durch den Zinseszinseffekt vorteilhaft sind, kann es sinnvoll sein das Portfolio um einen ausschüttenden ETF zur Steueroptimierung zu ergänzen

Für einen ETF-Sparplan benötigst du ein Depot bei einer Bank oder Broker:

• finanzen.net zero * - kostenloses Depot und ETF-Sparpläne ohne Gebühren
• Scalable Capital * - kostenloses Depot und viele gebührenfreie ETF-Sparpläne
• Justtrade * - kostenloses Depot und keine Orderprovisionen (zzgl. marktübliche Spreads) für ETFs, Aktien, Kryptos etc.
• DKB * - Abseits von den Neo-Brokern bietet die DKB als 100%ige Tochter der BayernLB (indirekte Eigentümer Freistaat Bayern und der Sparkassenverband Bayern) ein attraktives "klassisches" Bankangebot mit kostenlosem Depot, günstigen Sparplanausführungen, Girokonto (kostenlos sofern dauerhaft mindestens 700 Euro monatlich eingehen), VISA Debitkarte etc.

ETF lassen sich auch mit Vermögenswirksamen Leistungen (VL) besparen, allerdings bietet nur wenige Broker einen entsprechenden Vertrag an.

ETF-Sparpläne eignen sich auch als Kapitalanlage für Kinder

Kinder profitieren besonders von der langen Laufzeit und dem Zinseszinseffekt, doch nicht alle Banken und Broker bieten Depots für Kinder an, doch hier wirst du fündig:

• Finvesto * - Achtung: unbedingt auf "Jetzt vorsorgen" oder "Jetzt starten" und nicht auf "Kunde werden" klicken, sonst läufst du Gefahr den falschen Depot-Typ anzulegen
• Oskar * - automatische Anlage des Sparplans in bis zu 10 ETFs
• DKB * - kostenloses Girokonto, Visa Debitkarte und Depot für Kinder - allerdings nur in Verbindung mit dem Konto eines Elternteils (kostenlos sofern dauerhaft mindestens 700 Euro monatlich eingehen)

Wie sicher sind ETFs?

Geht dein gewählter Broker (Bank über die du ETFs kaufst) pleite, dann bleiben ETFs weiterhin in deinem Eigentum und sind nicht verloren, denn sie gehören zum Sondervermögen. Daher ist die Höhe der Einlagensicherung im Gegensatz zu Tagesgeld bei ETFs irrelevant. Auch die Fondsgesellschaften (Xtrackers, iShares, Vanguard etc.) müssen das Geld und Aktien der Kunden getrennt vom Unternehmensvermögen aufbewahren.